27 maja 2022 weszła w życie ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Dla wielu rodzin oznacza to spełnienie marzeń o zakupie lub budowie domu bez wkładu własnego. Jakie są główne założenia programu? Kto może z niego skorzystać? Sprawdźmy!
Dom bez wkładu własnego – dla kogo?
Program o gwarantowanym kredycie jest przeznaczony dla singli, par oraz rodzin, których sytuacja finansowa pozwala na zaciągnięcie kredytu, jednak nie posiadają one wkładu własnego, koniecznego, aby taki właśnie kredyt uzyskać.
Cel gwarantowanego kredytu
Do tej pory programy rządowe mające na celu wsparcie takich osób i rodzin w zakupie własnego lokum były mocno utożsamiane z mieszkaniem, np. program „Mieszkanie dla młodych”. Również ustawa o kredycie gwarantowanym potocznie określana jest jako „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Należy jednak zdać sobie sprawę, że ustawa ta zapewnia również możliwość uzyskania kredytu bez wkładu własnego na pokrycie całości lub części wydatków, związanych z:
- budową domu jednorodzinnego (również jego wykończeniem);
- zakupem nieruchomości gruntowej lub jej części celem budowy;
- zakupem mieszkania lub domu jednorodzinnego (również z ich wykończeniem);
- wkładem budowlanym.
Kredyt na dom bez wkładu własnego – warunki
Wiesz już, do kogo skierowany jest program kredytu gwarantowanego. Pora na konkrety, czyli jakie zasady określa ustawa, aby skorzystać z programu.
Nie możesz posiadać prawa własności do innego lokalu, ale…
Podstawowy warunek programu to:
- osoby wchodzące w skład gospodarstwa domowego nie posiadają prawa własności do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego;
- w okresie do 5 lat wstecz nie dokonały zbycia takiej nieruchomości w drodze darowizny dla osób z pierwszej, lub drugiej grupy podatkowej.
Z programu nie skorzystają osoby, którym przysługuje prawo spółdzielcze do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz osoby, które skorzystały już z innego kredytu gwarantowanego.
Są jednak pewne wyjątki, mianowicie z programu będą mogły skorzystać rodziny z dziećmi, posiadające prawo własności lub spółdzielcze do jednego lokalu mieszkalnego, lub domu jednorodzinnego o określonym metrażu:
- dwoje dzieci – dom lub mieszkanie o powierzchni nieprzekraczającej 50 m2;
- troje dzieci – dom lub mieszkanie o powierzchni nieprzekraczającej 75 m2;
- czworo dzieci – dom lub mieszkanie o powierzchni nieprzekraczającej 90 m2;
- pięcioro dzieci (lub więcej) – brak określonego metrażu.
Trzeba więc przyznać, że program niesie ze sobą nie tylko możliwość zmiany obecnego lokum na większe mieszkanie, ale również przeniesienie się z mieszkania na dom jednorodzinny. Możemy więc spodziewać się niebawem istnego boomu na zakup działek i budowę domów jednorodzinnych.
Kredyt na dom bez wkładu własnego – wartość gwarancji
Jaka jest wysokość części kredytu objętej gwarancją? Jest to od 10% do 20% wartości wydatków na cel finansowany z kredytu, przy czym nie może ona przekraczać 100 000 zł.
Jak dokładnie działa ta gwarancja? Zastępuje ona wkład własny, którego osoba zainteresowana kredytem hipotecznym nie posiada.
Należy też pamiętać, że kredyt musi zostać udzielony na okres minimum 15 lat, a osoba lub rodzina starająca się o uzyskanie gwarantowanego kredytu musi oczywiście posiadać zdolność kredytową.
Kolejną kwestią, o której również warto pamiętać, jest to, że BGK pobiera jednorazową prowizję w wysokości 1,0% części objętej gwarancją.
BGK spłaci za ciebie kredyt na dom?
Warto też zwrócić uwagę na zapis ustawy o kredycie gwarantowanym, według którego Bank Gospodarstwa Krajowego może dokonać rodzinnej spłaty kredytu w wysokości:
- 20 000 zł, jeżeli rodzina kredytobiorcy powiększy się o drugie dziecko;
- 60 000 zł, jeżeli rodzina kredytobiorcy powiększy się o trzecie lub kolejne dziecko.
Nie sprzedasz nieruchomości w ciągu 5 lat
Decydując się na skorzystanie z programu spłaty rodzinnej, należy pamiętać, że jeśli w ciągu 5 lat nieruchomość zostanie sprzedana lub wynajęta to, wówczas kredytobiorca zobowiązany jest do zwrócenia jej części. Dokładną kwotę do zwrotu w takiej sytuacji określa art. 8.7. ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym.
Jak uzyskać kredyt na dom bez wkładu własnego?
Kredyt gwarantowany można uzyskać w bankach, które podpisały umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Listę takich banków można znaleźć na stronie internetowej BGK.
Marzec 2023 – zmiany w programie
Niebawem zmieniają się przepisy, dzięki czemu więcej osób będzie mogło skorzystać z programu „Dom bez wkładu własnego”. Będą to kredytobiorcy, którzy nie zgromadzili wkładu własnego lub który mają wkład własny nie wyższy niż 200 tys. zł i nieprzekraczający 20% kwoty wydatków dla inwestycji dotyczącej tego kredytu. A jeśli jest to kredyt ze stałą lub tymczasowo stałą stopą procentową, wkład własny nie może przekraczać 30% kwoty wydatków. Jeśli kredytobiorca zgromadził wkład własny niższy niż 20%, brakująca część wkładu będzie objęta gwarancją BGK.
Dom bez wkładu własnego – podsumowanie
Rządowy program o gwarantowanym kredycie może wprowadzić wiele zmian na rynku nieruchomości i budownictwa. Na przykład rodziny, które same chcą wybudować swój dom ruszą w najbliższym czasie po „darmowe działki” i w końcu zaczną.
Osoby pracujące przez Internet (a takich jest coraz więcej) i mieszkańcy małych mieszkań przerzucą się na wygodne domki z ogródkiem. Ludzie, którzy marzą o dużym mieszkaniu czy domu w końcu go kupią lub wybudują według własnych preferencji.
Brak konieczności posiadania wkładu własnego przestanie być utrudnieniem w drodze do nabycia własnych czterech kątów, jak to było do tej pory.
Możliwość skorzystania z gwarantowanego kredytu obowiązuje do roku 2030, więc można spodziewać się budowy domów jednorodzinnych na znacznie większą skalę, niż było to w poprzednich latach.
Masz jakieś pytania lub wątpliwości związane z programem? Zostaw komentarz, a odpowiem na pytanie w kolejnym artykule!
Źródło: Ustawa z dnia 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym
